Livsforsikring: Sådan redder du dig selv rigtigt!

Det sker ud af det blå: En familie mand, selvstændig med sit eget firma, dør, hjerteanfald. Han efterlader sin kone og to børn. Familien havde købt et hus og afbetalt lånet. Og nu får kvinden, der arbejder deltid, 400 euro enkepension, børnene 260 euro forældrelønning.

Til skæbnenes skæbne kunne der være kommet en økonomisk katastrofe. Men manden havde taget en livsforsikring på over 500 000 euro. Så familien kunne sikre deres levestandard, betale huset og senere finansiere studiet af børnene.

Godt, hvis du har sikret dig selv, din familie, dine ejendele. Vi tyskere gør meget for denne gode følelse: 431 millioner forsikringsaftaler, vi har gennemført, mere end 194 mia. Euro brugt i det forløbne år, ifølge statistikkerne fra Forbundsrepublikken Tysklands forsikringsbranche. Vi forsikrer os mod alle mulige ting - skader på biler, mobiltelefoner, droner, musikinstrumenter, vores nye e-cykel eller bagage sikrer vi dyrlægekostnader til hunde, katte, heste, vi beskytter mod lynnedslag, oversvømmelse, storm, indbrud eller Skænderi med naboen. Vi kunne også betale lidt skade ud af vores egen lomme. Andre, som en pludselig død, kan ødelægge de berøvede. Eller ej.

Der er reelle farer? og de vi forestiller os

Historien ovenfor er en fra udøvelsen af ​​ChroniquesDuVasteMonde finansekspert Helma Sick. I mere end 30 år har hun og sine kolleger rådgivet kvinder om penge- og forsikringsspørgsmål, og har oplevet dem igen og igen: undertrykkelsesmekanismen. "Folk vil tro, intet vil ske, eller det vil ikke ske for os."

Det ville kun være nødvendigt at se i statistikken. For eksempel oplever hver sjette tyske statsborger ikke sin 65 års fødselsdag. Vi ønsker ikke at høre, vi ønsker ikke at vide, vi ønsker ikke at forvente det. "Vores opfattelse af risici afviger systematisk fra virkeligheden," siger økonom Horst Müller-Peters, professor ved Technische Hochschule Köln: Vi har en tendens til at overvurdere risikoen for større uheld - ulykker, terrorangreb - men undervurdere meget mere virkelige risici. "Vi mennesker er ude af stand til at tænke på sandsynligheder, og vores hjerner er ikke designet til dem," sagde Müller-Peters for nylig i et interview i kapitlet. "Derfor tager vi et værktøj til: Vi erstatter det vanskelige spørgsmål om, hvor sandsynligt en given begivenhed er med en enklere. Hvor godt kan jeg forestille mig det? Alt, hvad vi nemt kan forestille os, er særlig sandsynligt."
Og hvis vi har mange billeder i tankerne, betyder terrorscener, ulykkessteder, at vi dømmer sandsynligheden for, at sådanne begivenheder bliver alt for høje. Og undervurder de ret forfærdelige, men helt daglige personlige risici som et hjerteanfald eller en anden alvorlig sygdom og foretrækker at undertrykke den. "Den dumme ting er, at intuition ofte fører os på afveje," siger Peters. "Det ville være umagen værd at tænke mere intensivt."

Så tænk på: om risici. Og om en god hække. I vores nye serie informerer vi dig om fire fornuftige risikosikringer: Når du har brug for dem, hvad skal du være opmærksom på, og hvad det koster. Sammen med analysehuset morgen og morgen har vi for første orientering hver især beregnet de ti billigste priser.

DEL 1

Begrebet livsforsikring

Hvad du behøver at vide - så en død for de berøvede betyder ikke den økonomiske ruin.

Hvem har brug for denne forsikring?
Singler? Ikke rigtig. Pensionister? Ikke nødvendigvis. Par uden børn? Ja, hvis en person alene ikke kunne opretholde levestandarden efter partnerens død. Først og fremmest er en familieforsikring imidlertid afgørende, hvis børnene stadig er små, og endnu mere, hvis gælden, hovedsagelig fra en fast ejendomskøb, er høj. Og det betyder ikke automatisk, at kun en af ​​partnerne, hovedindtjeneren, bør tage en sådan forsikring ud. "Det er ikke nok," siger finansekspert Helma Sick. "Hvis han eller hun dør, har familien alligevel behov for penge, for ikke kun en løn falder væk, men også børnenes pasning skal betales." Og enlige forældre bør også tage ud af livsforsikring for at sørge for uddannelse af deres børn i tilfælde af deres død.

Hvad skal forsikringssummen være ??
Tommelfingerregel: mindst tre gange, bedre fem gange årlig indkomst. Eller mængden af ​​gæld plus en reserve.

Er det ikke så forfærdeligt dyrt?
Nej."Begrebet livsforsikring er relativt overkommelig, især i betragtning af hvor vigtigt det er", siger Helma Sick. Årsagen til den relativt lave pris: Forsikringen betaler i tilfælde af død - og først da. Når løbetiden slutter, og forsikringstageren stadigvæk lever, får han ingen penge, bidragene forbliver i den store "risikopotte".

Hvordan beregnes taksten?
Den uafhængige analytikerfirma Morgen & Morgen har samlet den billigste anbefalede livsforsikring til ChroniquesDuVasteMonde-læsere. 58 satser blev gennemgået hos 44 virksomheder, herunder onlineudbyderen. I mange tilfælde kan begrebet livsforsikring også nemt gennemføres online - forudsat at din sag er så klar som vores ekspedientkunde.

Lad os kalde hende Heike. Hun er 35 år gammel, gift og har et barn. Heike er salgschef. Hun ønsker at indgå en kontrakt på 200.000 euro, fem gange sin årlige bruttoindkomst med en løbetid på 20 år. Hun er 1,65 meter høj og vejer 62 kilo. Hun er ikke-ryger, har ikke været alvorligt syg i de sidste fem år, hendes hobbyer er biograf og yoga.
Heike kunne allerede sikre sig et årligt bidrag på 114 euro. Fordi taksten først og fremmest afhænger af følgende faktorer (se også tabel "Kun med tillæg"):

? Hvilken slags job har du? Arbejder du kun på kontoret eller hovedsageligt fysisk?

? Hvor gammel er du? Og hvor lang tid skal din forsikring løbe? Normalt er det afsluttet i 20 år - det antages, at børnene er så store nok, eller at gælden i vid udstrækning fjernes. Som med al risikoforsikring, jo yngre er du, når du låser den, jo billigere satser. Hvis Heike ikke var 35, men 45 år gammel, skulle hun betale 200 euro om året mere.

? Er du overvægtig? Ved beregning af tarifen forespørges kropsstørrelse og vægt og fra dette beregnes body mass index (BMI). Et højere BMI gør taksterne dyrere for mange virksomheder.

? Har du risikable hobbyer? - Motorcykling, faldskærmsudspring ??

? Ryger du Har du ryget Rygere har en højere risiko for død, så de skal betale et gennemsnit på 140 procent mere for deres forsikrings- og partikel- og e-cigaretsamlere samt kæderygere. Hvis Heike ryger, ville være det billigste tilbud til hende allerede på 290,70 euro. Vær sikker på at være ærlig, når du gennemfører ansøgningen: Forsikringsselskaberne kan inspicere deres kunder for nikotin, og de skal rapportere, om de begynder at ryge. Derefter øges bidraget. Enhver, der har svindlet, må forvente, at forsikringsgiveren betaler de overlevende intet eller færre penge. Omvendt, når kunderne ikke har røget i et år, kan de skifte til en lavere ikke-ryger sats hos nogle udbydere.

Kun med tillægsgebyr

Hvilke risikofaktorer fører til højere takster

Toldeksempler for en 35-årig kontorist, sum forsikret 200.000 euro, sigt? 20 år, gunstig takstvariant.? Kilde: Morgen og morgen, juni 2017, ID L17040

For kunderne er det ikke gennemsigtigt, hvilken forsikring kræver, hvilke risikerer sådanne høje tillæg. Man tager over gennemsnittet gebyrer for visse erhverv, såsom pilot, en anden for allerede eksisterende forhold. For en, anses afholdenhed for ikke-ryger i mere end 12 måneder, for andre er det kun tre år og ældre. Man vil tage et tillæg på 28 eller derover, andre vil være 30 eller derover. Selv i tilfælde af eksisterende forhold eller kroniske sygdomme, bør du først begynde at spørge ved hjælp af en uafhængig forsikringskonsulent.

Så vores bord er bare en første anelse. Lad forsikringerne tilbyde et tilbud til din individuelle situation, eller sammenlign de takster, der passer dig, f.eks. På den uafhængige portal www.sorgloscheck.de.

* I vores bord kan du se på de rigtige to kolonner, den ANTAL BIDRAG og Maksimale bidrag. Forklaring: Forsikringsselskaberne analyserede alle tilbyde et overskuds system med øjeblikkelig rabat. Det betyder, at de omhyggeligt beregner og påtager sig flere forsikringskrav end rent faktisk forekommer. Dette resulterer i overskud, der krediteres den forsikrede. Derfor nævner firmaer altid disse to varianter ved beregning af bidrag. Nummerbidraget er det sædvanlige; Skulle forsikringsgiveren generere færre overskud eller øge antallet af dødsfald i fremtiden, kan han øge bidraget op til det maksimale bidrag. Selvom dette næsten aldrig sker, stadig: Hvis du vil spille det sikkert, skal du kigge efter et firma, der ikke har nogen eller mindre forskel på disse beløb.
Alle forsikringer opført i tabellen har også en såkaldt NACHVERSICHERUNGSGARANTIE: Hvis der over tid bliver behov for et højere dækningsniveau (for eksempel fordi børn fødes eller vedtages, eller en ejendom finansieres på kredit), kan forsikringsniveauet øges uden en sundhedscheck.

Spar skat: forsikre cross-over

Et tip fra ChroniquesDuVasteMonde finansielle ekspert Helma Sick

"Gifte mennesker har en godtgørelse på € 500.000, ugifte mennesker kun € 20.000, så de skulle betale arveafgift på højere forsikringsbeløb, som kan omgå hinanden ved krydsforsikring: du er forsikringstager, betaler præmien, men lukker kontrakten På din partners liv og indtast dig selv som modtager til døden - og omvendt Hvis din partner dør, får du summen af ​​død næsten fra din egen kontrakt, for hvilken du har betalt bidragene. Og du behøver ikke betale skat. "

Culture in Decline | Episode #2 "Economics 101" by Peter Joseph (Kan 2024).