Tips fra Helma Sick på pensioner
Vil min kapital miste sin værdi på indskudskonto?
Jeg tror ikke meget af værdipapirer, 46. Derfor er hovedstaden til min pensionering på en tidskonto. 2,5 procent er der for det? og uden risiko. Men nu har en finansiel rådgiver fortalt mig, at jeg ikke kan opretholde værdien af mine aktiver på lang sigt. Har hun ret
Med en lang investeringstid på ti år og mere - som det er tilfældet - er det helt rigtigt. Et tidsindskud kan være meget nyttigt, hvis du har brug for pengene igen i overskuelig fremtid. Det er dog ikke egnet til langsigtet investering af følgende grund: Du modtager 2,5 procent rente på dit depositum. Hvis du er over det årlige tillæg på 801 euro, får skattekontoret 25 procent af det. Så du har en reel 1,87 procent afkast. Med en antaget inflation på 2,3 procent vil du derfor have en minus på 0,43 procent. Dette giver en risikofri rente til en rentefri risiko. Selv og især med hensyn til aldersbestemmelse har ingen råd til at afstå fra en rentabel investering.
Hvor højt skal et rede æg være?
For nylig diskuterede vi i fabrikken, hvor meget du rent faktisk skulle rejse som en jernreserve. En kollega sagde, at tre netto månedlige lønninger burde være det allerede. Hvad synes du?
Det tror jeg. I min konsultation anbefaler jeg at have to til fire måneders løn til enhver tid. Hvor høj denne jernreserve skal være i hvert enkelt tilfælde afhænger af flere faktorer: * De, der er selvstændige og har svingende indkomster, bedre planlægger en højere reserve end for eksempel en embedsmand. Selvfølgelig, hvis du ikke har høje løbende omkostninger, behøver du ikke at have så mange penge i lommen som en kvinde, der skal betale lån. * Ejere af en ejendom, som de bruger selv, må ikke glemme, at der igen og igen er behov for dyre reparationer. * Og tænk på din alder. Som årene går forbi, gør også sundhedsudgifter, såsom medicinering, proteser eller pleje. Det er bedst at kontrollere, hvad der passer til dig. Så ved du, om du vil have brug for to måneders løn, hvis du har brug for det, eller planlæg dig bedre fire lønninger på forhånd.
Skal jeg købe en anden lejlighed?
Jeg arvede en ejerlejlighed og 200 000 euro. Faktisk dejligt, men jeg er usikker på grund af den igangværende krise. Jeg vil gerne investere pengene i en lejlighed. Hvad mener du?
Hvis det beroliger dig, gør du det. Der er ikke noget galt med at købe en anden lejlighed. Husk dog, at fast ejendom klart er en af de langsigtede investeringer, der ikke hurtigt kan gøres til penge. De tjener rigdom bevarelse og pension. Jeg anser det ikke for nødvendigt og ikke fornuftigt at investere hele kapitalen på en sådan måde. Det er vigtigt, at nogle penge altid er tilgængelig med kort varsel? for eksempel på en kaldpengekonto? Hvis vaskemaskinen bryder sammen eller en bilreparation afventer. Og du skal kunne få adgang til en del af din kapital på mellemlang sigt. Efter alt ved du ikke, hvordan din situation vil ændre sig i de næste fem eller seks år.
Skal jeg kun acceptere et mini-job på grund af skatterne?
Jeg er 42 år og har været hjemme i tre år på grund af vores barn. Nu vil jeg gå tilbage til mit job, men min mand siger, at det ikke ville betale sig. Hvis jeg bliver hjemme, får han flere penge gennem ægtefællens opdeling. Med sin gode indkomst er det omkring 550 euro pr. Måned. Han foreslår, at jeg leder efter et mini-job, så har vi 1000 euro mere i kontoen hver måned, og jeg kan holde ryggen fri. Jeg er ubeslutsom - hvad mener du?
Jeg kender denne regning nok. Men det er kun på kort sigt, at næsten ingen overvejer konsekvenserne: De er nu tre år ude af drift, bare tid til at vende tilbage. Efter en pause på fem eller flere år er der lille chance for at få et dygtig job. Hvad hvis dit ægteskab divergerer? I henhold til den nye vedligeholdelseslov skal hver kvinde arbejde igen efter tre års forældreorlov, så hun er ikke berettiget til vedligeholdelse. Hertil kommer: Kan børn være det eneste indhold af livet på lang sigt? Det tidspunkt, hvor børn har brug for fuldtidspleje er begrænset. Hvad vil du gøre i resten af dit liv? Betalt arbejde betyder egne penge, egen pension, men også deltagelse i det sociale og sociale liv og anerkendelse. Hvis du stadig vil følge din mands råd, skal du insistere på, at de penge, din mand får gennem ægteskabssplitningen, er investeret i dine pensionsbesparelser.
Hvordan kan jeg få en pensionsforsikring nu?
Min mand har altid fået mig til at tro, at han har en pensionsforsikring for sig selv og en for mig for næsten 30 år siden. Nu har han indrømmet at kræve, at begge forsikringsselskaber løber i hans navn. Jeg er sur! Da jeg kun arbejdede deltid, vil min pension være tilsvarende lav. Hvad skal jeg gøre nu? Efter min mening er der kun én vej: Du kræver af din mand, at han giver dig det uigenkaldelige abonnement ret i tilfælde af død og overlevelse for en af de to pensionsforsikringer. Alt du skal gøre er at skrive til forsikringsselskabet. Så vil du i hvert fald få de penge, der er sparet i denne forsikring. Tegningsret skal gives "uigenkaldeligt", fordi det kun kan ændres med dit samtykke.
Hvilket udtryk er nyttigt for risikosikring?
Min mand og jeg vil tage to livsforsikringer. Hver af os bør være godt beskyttet, hvis partneren dør foran ham. Hvor lang tid tror du, at en sådan forsikring rent faktisk skal løbe?
Så længe omstændighederne, dvs. din livssituation, kræver. Hvis du for eksempel har fast ejendom gæld, er den bedste måde at afslutte forsikringen på, når lånet er tilbagebetalt. Da den resterende gæld vil blive mindre og mindre over tid, kan du også tage ud af en livsforsikringspolice med faldende dødsstraf. Det betyder, at summen udbetalt i sagen falder fra år til år - hvilket reducerer bidragene til politikken i hele løbetiden. Eller vil du beskytte hinanden, fordi du har små børn? Så er det tilrådeligt at køre forsikringen, indtil dine børn arbejder og økonomisk uafhængige.
Er jeg virkelig dum med livsforsikring?
Min mand er for nylig døde, og nu lærer jeg, at alle pengene fra hans livsforsikring går til sin tidligere kone! Jeg har aldrig tænkt på det før. Hvad kan jeg gøre nu?
Desværre intet. Derfor kan jeg ikke spare dig en beskyldning: det var ret uagtsomt ikke at tage vare på disse ting i tide. For forsikringen er kun relevant, hvem er registreret i forsikringspolicen under "tegningsret". Og der vil være navnet på den tidligere kone, hvis den er den, der får hele forsikringssummen efter hendes mands død. Hvad han sandsynligvis overset eller glemte: Normalt kan retten tilbagekaldes eller ændres til enhver tid i løbet af løbetidet. Så det ville have været helt muligt at slette navnet på den første kone og i stedet har du registreret som modtager. Det er dog forskelligt med et uigenkaldeligt abonnementsret. Dette skal anmodes om separat ved afslutningen af forsikringen. Og det kan kun ændres senere med de respektive modtagers samtykke.
Hvornår skal plejeforsikringen betale?
For mange år siden tog jeg ud privat forsikring. Det er ikke engang så dyrt, men jeg får kun penge fra pleje niveau III. Er denne forsikring tilstrækkelig?
Jeg tror: nej. En langtidsplejeforsikring bør under alle omstændigheder allerede betale fra plejeniveau 1, bedre endda allerede fra "pleje niveau 0" (i tilfælde af betydelig begrænset dagligdags kompetence, fx i demens). Fordi de fleste sygepleje sager er på pleje niveau jeg, mindst i sygepleje niveau III.
Hvad bringer mig "pleje Bahr"?
Jeg, 40, tænker på at gennemføre supplerende plejeforsikring med statsstøtte. Men er det endog nyttigt i min alder at håndtere det? Og hvad er "Pflege-Bahr"?
Selvom emnet ser ud til at være langt væk, skal du gøre det til tiden, så du ikke kommer under pres senere. "Pflege-Bahr", der er opkaldt efter den tidligere sundhedsminister, er en yderligere politik til lovpligtig langtidsplejeforsikring og er statsstøtte med 5 euro om måneden. Du kan forsikre alle fra den 18. fødselsdag og fremefter, der er ingen aldersgrænse. Det egne beløb skal udgøre mindst 120 euro årligt, således månedligt 10 euro. For pleje niveau III skal forsikringen betale mindst 600 euro pr. Måned. For plejeplan II mindst 30 procent, for pleje niveau I mindst 20 procent, for alvorligt begrænsede hverdagsfærdigheder, fx hos demenspatienter ("pleje niveau 0"), mindst 10 procent. Det er en "obligatorisk forpligtelse til at indgå kontrakt", det vil sige forsikringen skal tage uanset sundhed, enhver der endnu ikke har brug for pleje. Forsikringsselskabet må ikke opkræve risici eller udelukkelser. Rettigheder til ydelser eksisterer kun efter en ventetid på fem år fra forsikringsstart. "Pflege-Bahr" er en god og billig adgang til en grundforsikring. Det kan senere kombineres med en privat supplerende plejeforsikring og udvidet.
Hvordan beskytter jeg mig bedst, hvis jeg har brug for pleje?
Jeg, 56, har ret til en lovpligtig pension og en virksomhedspension og har besparelser. 100 euro om måneden, kunne jeg stadig spare indtil pensionering.Har jeg virkelig brug for yderligere plejeforsikring?
Ifølge en stor lovpligtig sygesikring er sygdommene dobbelt så stor som at betale plejeomkostningerne end mænd på grund af deres længere levetid: i gennemsnit 84.000 euro (mænd: 42.000 euro). Kvinderne bidrager med i gennemsnit ca. 45 000 euro. Hvis du sparer $ 100 pr. Måned i løbet af de næste elleve år til 67, og bruger pengene med i gennemsnit 2 procent, tjener du omkring 14 700 dollars, som du og dine resterende besparelser ville bruge på pleje. Men hvad nu hvis pengene bliver brugt? En god supplerende plejeforsikring, hvor der ikke skal overholdes ventetider, og hvor du ikke længere skal betale bidrag fra pleje niveau I koster € 74,88 pr. Måned i din alder, mindre end det beløb du nu kan spare. Du har ret til 450 euro / måned for pleje niveau 0, 450 euro / måned for pleje niveau I, 900 euro / måned for pleje niveau II, 1500 euro / måned for pleje niveau III, og uanset hvor lang tid du skal passe på.
Vil der være nok tilbage fra privat pensionsforsikring senere?
Jeg betaler til en privat pensionsforsikring. Men jeg spekulerer på, om jeg kan gøre noget med pengene senere. På grund af den snigende inflation vil det være mindre og mindre værd. Hvordan kan jeg modvirke?
For eksempel ved at gøre det månedlige bidrag til pensionsforsikringen mere dynamisk, dvs. at øge det en gang om året. Afhængigt af samfundet er dette muligt med en til ti procent stigning. Så du forhindrer den latente devaluering.
Ville pensionsopdeling være rigtigt for mig?
For nylig diskuterede venner en pensionsopdeling for ægtefæller. Jeg havde aldrig hørt om det. For hvem er dette endda overvejet?
Dette forklares på forhånd: Pensionsopdelingen, der eksisterer siden 2002, har til formål at forbedre kvinders pensionsindkomst. I lighed med indkomst fra ægtefællesopdeling er de lovbestemte pensionsrettigheder erhvervet under ægteskabet delt 1: 1. Dette øger pensionen hos den partner, der tjener mindre, dvs. har betalt mindre bidrag. Med den anden falder pensionen tilsvarende. Dette er muligt, hvis ægteskabet eller det civile partnerskab blev lukket efter den 31. december 2001, eller hvis hver af de to partnere blev født efter den 1. januar 1962. Når begge er berettiget til alderspension, skal de udarbejde en fælles erklæring om, at de vælger at opdele pensionen. Således udløber retten til efterladtepension. Hvert par skal selv bestemme, om det kunne være umagen værd.
Hvorfor anbefaler du Riester pension?
I pressemeddelelser hedder det igen og igen, at Riester-pensionen ikke er til brug. Hvordan kommer du til at anbefale dem alligevel?
Jeg giver ikke en tæppe-anbefaling til Riester-pensionen. På den anden side finder jeg de fejende angreb mod denne forsigtighedsform alarmerende. Mange er så urolige af dette, at de ikke indgår en pensionsopsparingsaftale eller endog opsiger eksisterende kontrakter. Jeg holder fast ved det: Riester-pensionen er især for unge sparere og familier, hvis man vælger den rigtige kontrakt for at matche leveforholdene og risikovilligheden. I løbet af det kollektive udtryk tilbydes Riester-kontrakten faktisk en række produkter, og der er naturligvis forskelle i udbyderne. Der er fem muligheder: 1 Den klassiske Riester pensionsforsikring tilbyder en garanteret livslang pension og yderligere deltagelse i overskuddet. Sikkerheden er i forgrunden, når man investerer pensionskapitalen. 2 En Riester bankbesparelsesplan er omkostningseffektiv, men det giver kun et beskeden afkast. Mest velegnet til over 50'erne og for dem der ikke har længe efter at gå på pension. 3 Med Residential Riester kan du gøre egenkapital gennem en Riester-boligbesparelseskontrakt med dine indskud og statsstøtte. Eller du kan tage et Riester-lån til ejendomsfinansiering. Tillæggene strømmer derefter ind i lånets tilbagebetaling. 4 For yngre mennesker, hvem kan regne med en lang løbstid, z. B. a Riester-fondsbesparelsesplan: De investerede penge flyder til egenkapital og pensionsfonde. Højeste retur muligheder, begrænset risiko. 5 Den unit-linked Riester pensionsforsikring er også primært beregnet til yngre mennesker: en pensionsfond investerer i midler. Højt tilbagekøbsmuligheder med rimelig risiko, forsikringen er dyr. For alle varianter er der 154 euro grundpenge pr. År plus 300 euro pr. Barn, født efter 1.1.2008 og 185 euro for de børn, der er født før. Kapital og godtgørelser garanteres.
Er "Riester" det værd for mig?
Som moder arbejder jeg (42) i øjeblikket halv tid og tjener derfor kun 13530 euro brutto pr. År. Jeg bor sammen med barnets far ugift. Min bank ønsker nu at sælge mig en Riester-kontrakt. Men jeg ved ikke, om det virkelig er umagen værd for en lavindkomst som mig. Riester-pensionen tælles for eksempel, når du får en grundpension i alderdommen. Eller har jeg fejl
Nej, det har du ret: Riester-pensionen, som alle andre indkomster, tælles til grundlæggende statssikring for trængende pensionister. Men hvorfor taler det mod din egen pension? Jeg forstår det ikke med den bedste vilje. Du er nu 42, så du har 25 års arbejdsliv foran dig. I løbet af denne tid skal og skal du gøre alt for at opbygge og udvide din pensionering. Den grundlæggende sikkerhed er kun beregnet til personer, der er blevet forhindret af sygdom eller ulykke fra at give sig selv. Mit råd: Du kan f.eks. Være enig med barnets far om, at han vil overtage pensionen for dig. Sandsynligvis er du med hans samtykke kun halv dag lønnet beskæftiget, men bære ulemperne alene. For i det mindste delvist at kompensere dem kan man for eksempel indgå en Riester-kontrakt, fordi den sikrer dig statsgodtgørelser. Hvis du arbejder mere senere, vokser Riester kontrakten automatisk.
Er en Riester pension det værd for mig?
Min bank har mig? 57 år og halv optaget? anbefalet en Riester pension. Men jeg tror, at meget lidt kommer ud af det. Skal du ikke hellere holde hænderne af denne type pension?
Det er ikke tilfældet. For yngre mennesker og selvfølgelig for familier med små børn, er "Riesternen" umagen værd under alle omstændigheder. For de der er ældre og tjener mindre, bringer denne investering ikke rigtig godt overskud. Dette vises til dig ved en simpel beregning: Forudsat at du tjener en halv dags værdi på 20.000 euro brutto. Heraf skal du betale 4 procent i Riester-pensionen, med fradrag af statstilskuddet på 154 euro. Gør 646 euro hvert år. Om ti år har du investeret alt, 6460 euro, hvoraf men også administrative omkostninger for forsikringen går ud. Hvordan skal en livslang pension af et rimeligt beløb være muligt med denne lille sum? Du skal dog åbne en lignende regning for hver opsparingsplan, hvor der kun kan betales lidt, og som kun få år er til rådighed.
Hvad sker der med mine Riester-godtgørelser, når jeg arbejder i udlandet?
Jeg vil gå til Frankrig i et år for arbejde. Får jeg problemer med min Riester-pension eller statsstøtte?
I grund og grund, hvis det er en "udstationering" af din arbejdsgiver, ændrer du intet, mens du fortsætter med at yde bidrag til det tyske pensionssystem. På den anden side, hvis du flytter dit hjemsted helt i udlandet i mere end seks måneder, udløber den "ubegrænsede skattepligtige forpligtelse" i dette land. Lovgiveren ser dette som en "skadelig bortskaffelse" for Riester-kontrakten, selvom du ikke opsiger kontrakten. Allerede betalte kvoter og eventuelle skattelettelser skal da i princippet tilbagebetales. Men det kan undgås. Du kan bede dit forsikringsselskab ved uformelt brev om, at tilbagebetalingen af kvoterne vil blive udskudt. For at gøre det skal du angive begyndelsen og den sandsynlige varighed samt årsagen til opholdet i udlandet. Forsikringsselskabet videresender derefter brevet til "Central Allowance Office" for pensionsaktiver.
Skal jeg modtage min Riester pension i Norge?
Jeg har haft en Riester kontrakt i nogen tid. Om nogle år vil jeg gå på pension, men så vil jeg emigrere til Norge. Hvad sker der med min Riester kontrakt?
Hvis pensionister flytter til andre EU-lande, kan de beholde kvoter og skattefordele modtaget. Dette gælder også for Island, Norge og Liechtenstein, som ikke tilhører Den Europæiske Union, men til Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde (EØS). Så du kan få din Riester pension uden restriktioner.
Helma Sick besvarer jævnligt spørgsmål om penge.
