Spørgsmål om penge
Du vil blive besvaret af Helma Sick, uafhængig finansekspert i München.
Vedligeholdelse for pasning af faderen?
Helma Sick
Min far er en pleje sag, hans pension er ikke nok til boligomkostningerne. Velfærdskontoret kræver nu, at jeg kommer op for det. Men min far slap af efter min fødsel og betalte aldrig vedligeholdelse. Jeg kan ikke se hvorfor jeg skulle hjælpe ham.
Det behøver du ikke. Manglende din far er så alvorlig, at du ikke kan forventes at betale for det nu. Informer socialstyrelsen om fakta. Hvis autoriteten ikke tror på dig, kan den bekræftes af din far. Dette har ingen grund til at lyve, fordi han er ligeglad med, hvem der kommer op for sin vedligeholdelse. Hvis han ikke kan kommentere, kan du navngive vidner (din mor, søskende, andre slægtninge eller venner) eller indsende dokumenter som: For eksempel om din mors forsømmelige forsøg på at få støtte.
Øg forsikringen senere?
Jeg er selvstændig erhvervsdrivende og ønsker at tage ud af arbejdsbetinget handicapforsikring. Fordi jeg har lidt økonomisk leeway lige nu, kan jeg kun sikre det væsentlige; Jeg vil gerne rejse senere. Er det muligt?
Ja, men som regel en fornyet sundhedskontrol er påkrævet. Det kan være svært, hvis der i mellemtiden er opstået en sygdom. Sørg derfor for, at kontrakten indeholder en såkaldt "efterforsikringsgaranti". Førsteklasses udbydere gør det muligt for dine kunder at øge forsikringsdækningen uden sundhedskontrol, hvis forsikringen har behov for højere indkomst, ægteskab, fødsel mv. Ændret. Tillægsforsikringen er som regel kun mulig i op til 45 år.
Kildeskat: Hvad skal man gøre?
Jeg er pensionist og ikke velhavende, men jeg har allerede opbrugt rentegodtgørelsen. Er der en måde at undgå kildeskat på min opsparing?
Du kan søge på dit skattekontor for et "ikke-vurderingsbevis". Dette udstedes, hvis en indkomstskat vurdering ikke er berettiget. For eksempel, fordi kun lav indkomst er opnået. I de fleste tilfælde er pensionister, studerende og deltidsansatte. Certifikatet er gyldigt i tre år, forudsat at der ikke sker ændringer i mellemtiden, der fører til indkomstskattevurderingen. Bemærk venligst, at for hver bank, hvor du har investeret penge, skal du ansøge om dette NV-certifikat, da kopier ikke accepteres.
Diamanter som sikkerhed?
For nylig ringede en investeringsrådgiver mig til mig og anbefalede køb af diamanter, fordi vores verdensøkonomiske system ville gå i stykker i den nærmeste fremtid. De er i sagen den sikreste plante nogensinde. Han var ved at lave en aftale for at give mig billige perler gennem en direkte kilde. Jeg har endnu ikke aftalt, men jeg er interesseret i tilbuddet.
Med frygten for fremtiden har folk altid gjort gode forretninger. Godt, at du ikke har arrangeret en aftale. Hvem kalder fremmede og ønsker at overtale dem til en aftale, er normalt tvivlsomt. De tilbudte "diamanter" er ifølge erfaring værdiløse eller helt overprisede sten. Jeg tror selv ikke meget af de nuværende dommedagsscenarier. Men hvis du er virkelig bange, kan du overveje at købe en ejendom. Fast ejendom svinger også i værdi, men de er krisesikker og inflationssikre.
Er en Riester-pension arvelig?
Jeg vil gerne færdiggøre en Riester-fondsbesparelsesplan for mig. Men nu har jeg hørt, at i tilfælde af min død var alle pengene tabt. Kan det virkelig være?
Nej, det er ikke sandt. Hvis du dør før din pensionering, kan det beløb, der akkumuleres indtil da, overføres til din mands Riester-kontrakt. Det er også muligt at give det til en anden person. I så fald vil fondens aktiver blive udbetalt med fradrag af statsgodtgørelser og skattebesparelser. Til døden ved pensionering gælder de samme regler, nemlig indtil 85 år er afsluttet. Men hvis du dør i en alder af 86 eller senere, vil dine arvinger løbe tør for penge. Men indtil da bør de akkumulerede penge alligevel bruges op.
Fast ejendom fonde som en pension?
Jeg har fra mit bank modtaget et prospekt om en lukket ejendomsfond, hvori det hedder, at denne investering er meget velegnet til pensionering. Jeg har altid troet, at disse er skattebesparende modeller, som ofte er ret risikable. Hvad mener du?
De skattebesparelsesmidler, du adresserer, eksisterer ikke længere, fordi skattefordelene næsten blev elimineret sidste år.Modellerne, der nu er på markedet, er lukkede midler, der handler om retur. De deltager direkte i en eller flere erhvervsejendomme, for eksempel kontorer, der udlejes på lang sigt. Som regel modtager de en fordeling en gang om året, hvilket stort set er skattefri. Ejendomsfinansierede lukkede fonde har en løbetid på ti år eller mere. Hvis det er et solidt og erfarent udstedelseshus og en ejendom med lejere med god kreditværdighed, kan du regne med en stabil ekstraindkomst her. En anden fordel: lukkede fast ejendomskasser er ikke så afhængige af aktiemarkedet som andre investeringer. Af denne grund kan førsteklasses deltagelse helt sikkert være en levedygtig byggesten for pensionsordninger.
Bogtip: "Hvis jeg var rig en gang"
Flere tips om emnet penge findes i den nye vejledning fra vores økonomiske ekspert. Helma Sick: "Hvis jeg var rig én gang" 240 p., 8,95 euro, Diana Verlag.
Bogen i ChroniquesDuVasteMonde.com shop: Hvis jeg var rig en gang.
På de følgende sider finder du flere ChroniquesDuVasteMonde kvinde tips fra Helmas Sick:
Handicap - ikke for kunstnere?
Jeg er en skuespillerinde, og jeg modtager ikke erhvervstilpasningsforsikring, fordi risikoen for virksomheder er for høj. Kan jeg ikke sikre mig selv?
Visse erhvervsgrupper er ofte nægtet adgang til erhvervsbetinget handicapforsikring. Som skuespillerinde er du en af dem, fordi selv en mindre fysisk svækkelse eller tabet af din kreativitet kan føre til et handicap. Et alternativ leveres af den grundlæggende handicapforsikring: Når visse evner som at se, høre, tale, gå, stå, køre mv. Går tabt, betales den forsikrede en månedlig pension. Det er ligegyldigt, om de mister deres evner gennem skade, tab af magt eller sygdom. Forudsætningen for pension fra denne forsikring eksisterer derfor også, hvis pleje niveau II og III tildeles. Men da denne type risikobeskyttelse ikke er så udbredt i Tyskland, er der i hvert fald en informationsdiskussion med en uafhængig finansiel rådgiver.
Pensioner i konkurs?
Jeg er selvstændig, men min forretning går ikke godt. Nu er jeg bange for, at i tilfælde af konkurs vil mine besparelser og dermed min pensionsordning blive beslaglagt. Kender du noget råd?
For dig har den nye grundpension, også kaldet Rürup pension, løsningen. Denne særlige form for livrenteforsikring er særligt interessant for selvstændige og frilansere, fordi det giver mulighed for høje skattebesparelser. Men det er ikke relevant for dig i øjeblikket. Mere vigtigt: Den kapital, du betaler til en grundpension, er ikke konkurs i konkurs. Ved at omfordele dine investeringer til grundpensionen, kan du spare dine pensionsbesparelser. Vigtigt: Grundpensionen betales udelukkende som en livslang pension. Så det er ikke kapitaliserbart og kan ikke arves.
Mini job og pension?
I juli i år blev reglerne for mini-jobs ændret. Dette bør også medføre ydelser til pensionen. Er det sandt?
For job op til en løn på 400 euro pr. Måned betaler du ikke de sociale bidrag, men kun arbejdsgiveren - og siden juli 2006 fast sats 30 procent. Af disse er to procent lønløn, 13 procent sygesikring og 15 procent for lovpligtig pensionsforsikring. De erhvervede pensionsrettigheder er meget lave, men kan øges med en anden innovation billig: mini jobbers kan betale forskellen fra arbejdsgiveren og det fulde bidrag til pensionsforsikringen (i øjeblikket 19,5 procent) ude af lommen. I stedet for 7,5 procent er det nu kun 4,5 procent. Det betyder: Med 18 Euro ekstra betaling pr. Måned (tidligere 30 Euro) får du en fuld pensionsforsikring. Især kan kvinder, der endnu ikke har opfyldt betingelsen for den såkaldte kvinders alderspension (ti års bidrag efter 40 år) næsten "købe" dette med stigningen. Derudover: Hvem ønsker at yde ekstra privat, har ret til statens tillæg til Riester-pensionen ved forhøjelsen af præmier. Derudover vil rettigheder til invalidepensioner og medicinsk og faglig rehabilitering blive opretholdt eller underbygget for første gang. Før du indgår en kontrakt, bør du dog søge råd fra eksperter fra den tyske pensionsforsikring.
Tid depositum med risiko?
En hollandsk bank giver omkring fem procent rente på fastfristede indskud i seks år. Denne særlige konto er dog ikke dækket af den nederlandske indskydergarantifond og skal betjenes "underordnet" i tilfælde af bankens konkurs. Hvad betyder det?
Underordnet betyder, at kun bankens øvrige kreditorer i konkursen modtager deres penge. Så du risikerer at i tilfælde af tvivl er der ikke nok kapital til at tilfredsstille dine krav. Som så ofte, så her er den formodede handel med en krog.
Lån til ældre?
Du skrev for en tid siden, at ældre mennesker, der ikke længere arbejder, har svært ved at få lån fra banker. Er det det samme med bygningsforeninger?
Bygningsforeninger er meget mere generøse, selvom det her selvfølgelig er den enkelte sag afgørende. Men pas på: Du kan f.eks. Ikke købe en bil fra et bygningssamfundslån, men skal bruge det til dit hus eller lejlighed - til modernisering eller til faste installationer såsom skab eller parket. Men pengene kan også bruges til køb af et feriehus eller som depositum til pension eller plejehjem. I øvrigt kan det være sværere for banker at nægte lån på grund af alder i fremtiden. Den generelle ligebehandlingslov, der trådte i kraft i august, har bl.a. til formål at beskytte mod sådan forskelsbehandling.
Er en ferie det værd?
Jeg har for nylig fået en livsforsikring. Min pension er god nok, og jeg har også en finansiel pude. Jeg vil gerne købe en ferielejlighed i Sydtyrol. Jeg har drømt om det i lang tid. Men tidligere var min mand, der siden døde, rådgivet mig nu og nu min bankrådgiver, fordi et sådant objekt ikke ville give noget. Er mit ønske virkelig så idiotisk?
Overhovedet ikke. Jeg ser ikke termen tilbage som smal og ikke kun i euro eller cent. I dit tilfælde vil jeg som tilbagesendelse frem for alt se den livskvalitet, du får, når du opfylder dit hjertes ønske. Dit levebrød er sikret. Så tøv ikke lang tid, så drømmen snart bliver virkelighed, og du nyder det stadig så meget som muligt.
Sundhedsforsikring alene?
Flere kvinder i min kreds af bekendtskaber falder som selvstændige fra den obligatoriske forsikring og er i en klub, som ser sig som en modvirkning til sygesikringen. Hvert medlem betaler 20 til 50 euro pr. Måned. 60 procent af dem går til en konto for personlige sundhedsomkostninger, resten er i den såkaldte nødfond. Enhver, der modtager penge fra denne fond i tilfælde af en alvorlig sygdom, beslutter gruppen sammen. Hvad synes du?
Hvad en absurd idé! Vil du lade andre medlemmer afgøre, om du skal modtage penge i tilfælde af sygdom eller ej? Hvad sker der, når flere bliver syge? Hvem vil så få penge? De ældste? Den yngste? For det andet: Disse mennesker ved klart ikke, hvad en langvarig sygdom eller hospitalsindlæggelse plus rehabilitering koster. Dine bekendte betaler 600 euro om året. 60 procent af det er 360 euro, hvilket er lige nok til behandling af forkølelse. For det tredje modsætter foreningen en velfærdsstats centrale præstation, solidaritetsprincippet. Det forårsager blot, at individet ikke længere er afhængig af andre. Selv om der er behov for reform i sygesikringen, er grundprincippet forsvarligt: de, der tjener lidt, betaler lidt, men har ret til samme fordel som dem, der betaler mere på grund af højere indkomster.
Hvor længe vil kompensationen være?
Jeg er nu 55 år gammel og bliver arbejdsløs. Virksomheden betaler mig en kompensation, der beløber sig til 80.000 euro efter skatfradrag. Desværre har jeg aldrig sparet, og fordi jeg sandsynligvis ikke vil finde et job længere, skal jeg leve på disse penge, indtil jeg når lovlig pension i en alder af 65 år. Hvor mange penge kan jeg forvente hver måned?
Uden besparelser kan du ikke lave store spring. Du kan ikke ansøge om arbejdsløshedsunderstøttelse II på grund af fratrædelsesgodtgørelsen. Hvis du opnår et gennemsnitligt afkast på fem procent, kan du låne 840 euro om måneden i 10 år. I disse lave renteperioder kan du dog kun nå fem procent, hvis du deler din kapital blandt forskellige aktiver: obligationsfonde, fast ejendomskasser, blandede midler med forskellige andele af aktier.
Betal pension årligt?
Jeg har hørt, at det ville være bedre at betale pensionsbidraget årligt snarere end månedligt. Gælder dette også for en unit-linked pensionsforsikring? Jeg investerer i fem forskellige aktiefonde.
Med din unit-linked forsikring er det bedre at betale månedligt. Efter alt investerer du i egenkapitalfonde, der er udsat for udsving via forsikringen. Hvis du overfører det samme beløb hver måned, vil du modtage forskellige mængder aktier afhængigt af prisniveauet: Hvis priserne er faldet, vil du modtage flere aktier og tilsvarende mindre med højere priser. Det er den såkaldte cost-average-effekt, du bruger.
Sidste vilje?
Min tante, som er meget gammel, har meget præcise ideer om, hvordan hendes begravelse skal finde sted. Tilsyneladende stoler hun ikke på vores familie så fuldstændigt, at vi så implementerer deres vilje. Hvordan kan vi roe hende?
Hendes tante kan underskrive en begravelseskontrakt med et begravelsessted. Heri bestemmes kistens kvalitet og udstyr, blomster, musik, begravelsesprocessen, selv den ønskede afdækning og efterfølgende underholdning af den afdøde, samt alle detaljer om gravsten og graves pleje i nogen tid. Din tante betaler - afhængigt af kravet - et par tusinde euro. Pengene investeres i renter på en opsparingskonto hos en bank eller sparebank.Hendes tante er sikker på, at hendes ønsker bliver opfyldt.
Mere vedligeholdelse fra tidligere mand?
Efter vores skilsmisse var min tidligere mand, der på det tidspunkt tjente 4000 euro netto, finansieret undersøgelsen af vores to børn. De hver fik 500 euro om måneden, jeg havde 1200 euro vedligeholdelse. Jeg havde og har ikke min egen indkomst. Nu har børnene afsluttet deres studier, men min tidligere mand vil ikke betale mig mere. Årsag: Siden da er hans løn kun steget ubetydeligt med 200 euro netto månedligt. Skal jeg acceptere det?
Nej! Du har ret til en højere vedligeholdelse. Du kan anmode om retten til at ændre den tidligere vedligeholdelsesaftale eller vedligeholdelsesdommen. Teoretisk kan du selv gøre det, men jeg råder dig til at ansætte en advokat. Med dine små økonomiske ressourcer får du sandsynligvis juridisk bistand. En ændring er altid mulig, hvis de forhold, der spillede en rolle i beregningen, ændres betydeligt. Disse omfatter indkomst af ex-husband og hans derefter vedligeholdelsesbetalinger til børnene, som nu er elimineret. Efter min opfattelse vil du nu skulle modtage ca. 1800 euro månedlig vedligeholdelse.
